Решение о долгах по кредитной карте

Дело № 2-119/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года

Индустриальный районный суд города Перми

в составе председательствующего Судаковой Н.Г.,

при секретаре Пономаревой Г.В.,

с участием представителя ответчика Анкудинова Д.Г., действующего на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми 10 января 2019 года

гражданское дело по иску ООО «Реальные инвестиции» к Паньковой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Реальные инвестиции» обратилось в Индустриальный районный суд г. Перми с иском к Паньковой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 704 847,99 руб., в том числе по основному долгу – 257 480,91 руб., по процентам за пользование кредитом – 690 147,99 руб., по неустойке – 14 700 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 248 руб.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – между ОАО АКБ «Экопромбанк» и Паньковой С.В. заключен договор кредитной карты №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 300 000 руб. Заявлением о предоставлении услуги кредитная карта установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых, предусмотрено, что кредит предоставляется до окончании срока действия кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Реальные инвестиции» и ФИО заключен агентский договор №, в соответствии с которым последний от своего имени, но за счет и в интересах ООО «Реальные инвестиции» обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ «Экопромбанк» прав требований по обязательствам, возникшим из кредитных договоров. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО заключен договор уступки права (требования) №, в соответствии с которым к истцу перешли права требования по кредитным договорам, в том числе права требования к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата суммы основного долга и процентов, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 704 847,99 руб.

Представитель истца участие в судебном заседании не принимал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на заявленных требованиях настаивает, кроме того, в материалы дела представлены возражения на отзыв ответчика, согласно которому не согласен с доводами ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку в соответствии с распиской от ДД.ММ.ГГГГ. Панькова С.В. получала кредитную карту сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исполнения по кредитному договору определен сроком действий кредитной карты – ДД.ММ.ГГГГ., именно после истечения указанного срока, истец узнал о нарушении его прав, о не возврате задолженности по кредитному договору. Представленное ответчиком уведомление от ОАО АКБ «Экопромбанк» лишь свидетельствует о том, что у ответчика образовалась задолженность по договору.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствии.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражает против удовлетворения требований, в материалы дела представил возражения на исковое заявление, в которых указывает о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о незамедлительном погашении просроченной задолженности в сумме 276 170,38 руб. Сумма исковых требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 257 480,91 руб., что соответствует размеру требований в уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, то исковые требования в части взыскания основного долга в размере 257 480,91 руб. удовлетворению не подлежат. Сумма исковых требований в части взыскания процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 690 147,99 руб. Учитывая дату подачи искового заявления в суд ДД.ММ.ГГГГ, применяя срок исковой давности в 3 года, при расчете суммы процентов за пользование кредитом, следует исходить из возможности взыскания, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 182 677,42 руб. При этом расчет процентов не означает признание ответчиком исковых требований в части взыскания процентов. Сумма исковых требований в части взыскания неустойки в размере 14 700 руб. необоснованна и не подтверждена соответствующим расчетом. Учитывая, что ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, требования в части взыскания неустойки удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Суд, учитывая надлежащее извещение представителя истца, ответчика о дате судебного заседания, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, по имеющимся в материалах дела документам.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с ч. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Панькова С.В. обратилась в ОАО АКБ «Экопромбанк» с заявлением на выдачу кредитной карты, которым предложила банку заключить договор кредитной карты на следующих условиях: кредитный лимит – 150 000 руб., процентная ставка – 24,9 % годовых, срок кредита – до окончания срока действия кредитной карты. В рамках договора банк в соответствии с положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц» открывает заемщику текущий счет, выпускает кредитную карту, устанавливает кредитный лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, подключает СМС-сервис. Акцептом настоящего предложения будут являться в совокупности действия банка по открытию счета, выдаче кредитной карты и ее активации. В случае акцепта предложения и заключения договора, положение с приложением будут являться неотъемлемой частью договора. Договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на срок действия кредитной карты. Договор продлевается в порядке, предусмотренном положением.

При подписании заявления Панькова С.В. подтвердила своей подписью, что ознакомлена с составными частями договора кредитной карты: положением (с приложениями), а также условиями обслуживания, и в случае заключения договора к ним присоединяется в целом, обязуется их соблюдать.

В дальнейшем, ДД.ММ.ГГГГ заявлением Паньковой С.В. на выдачу кредитной карты установлен кредитный лимит в размере 300 000 руб., определен тарифный план – 112 (л.д. 17).

Порядок открытия счетов для учета операций с использованием банковских карт, выпуска и использования банковских карт, эмитируемых банком для физических лиц определен положением О международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц».

В соответствии с п. 3.7 положения договор заключается путем подачи письменного заявления клиентом по форме, определяемой банком. После проверки сведений, указанных клиентом в заявлении или иных предоставленных документах банк принимает решение о возможности выдачи банковской карты. Срок рассмотрения заявления составляет не более 5 рабочих дней. Выдача банковской карты клиенту удостоверяет факт заключения договора между банком и клиентом (п. 3.8).

Для осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт банк открывает клиенты счет, на котором учитываются приходные и расходные операции клиента (п. 4.1-4.2).

Банк начисляет проценты на сумму денежных средств на счете, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на счет клиента, по день ее возврата клиенту, либо списания со счета по иным основаниям (п. 7.3). Проценты за календарный месяц начисляются и присоединяются к средствам клиента, находящимся на счете, в последний рабочий день этого месяца (п. 7.4).

Условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц (тарифный план «Кредитная карта 112+») предусмотрено, что льготный период кредитования составляет до 60 дней, процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования – 24,9 % годовых, на сумму просроченной задолженности – 50 % годовых, платежный период – следующий за расчетным периодом календарный месяц, минимальный платеж – 5 % от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, срок уплаты минимального платежа и процентов за пользование кредитом – до последнего рабочего дня платежного периода, штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа - 300 руб.

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ Панькова С.В. получила кредитную карту № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

В последующем, по расписке от ДД.ММ.ГГГГ Панькова С.В. получила кредитную карту № № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Учитывая, что ответчик предоставленной суммой кредита (кредитным лимитом) воспользовалась, совершив операции по снятию денежной суммы с кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и Паньковой С.В. был заключен договор кредитной карты №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Реальные инвестиции» и ФИО заключен агентский договор №, в соответствии с условиями которого принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала, с учетом положений настоящего договора, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленные на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям принципала.

Согласно отчета агента № от ДД.ММ.ГГГГ по итогам тендеров, конкурсов, аукционов и иных организованных торгов, агентом во исполнение поручения приобретены кредиты и овердрафты по пластиковым картам в количестве 4850.

В рамках агентского договора, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО заключен договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с которым к ФИО перешли права требования по кредитным договорам, в том числе права требования к Паньковой С.В. по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ В адрес Паньковой С.В. ООО «Реальные инвестиции» направлено уведомление об уступке прав (требований) (л.д. 14).

Из движения по лицевому счету установлено, что заемщик свои обязательства по договору кредитной карты не исполняет, денежные средства в счет погашения кредита не уплачивает. Последний платеж по договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При изложенных обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает требования ООО «Реальные инвестиции» о взыскании с Паньковой С.В. задолженности по договору кредитной карты подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов не производится. Факт активации кредитной карты, использования кредитных средств ответчик не оспаривает.

Между тем, в судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, в подтверждении представлено уведомление конкурсного управляющего ОАО АКБ «Экопромбанк» - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ, направленное в адрес Паньковой С.В., согласно которому приказом ЦБ РФ № ОД-212 от 18.08.2014 года у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Указанные уведомлением ОАО АКБ «Экопромбанк» уведомляет, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Паньковой С.В. перед банком имеется задолженность по договору кредитной карты (овердрафт) № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 276 170,38 руб., минимальная сумма к погашению – 55 412,69 руб., в связи с чем просит погасить указанную задолженность незамедлительно (л.д. 60).

По мнению ответчика, срок исковой давности по требованиям ООО «Реальные инвестиции» о взыскании с Паньковой С.В. задолженности по договору кредитной карты (овердрафт) № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве возражений относительно заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, представитель истца указывает, что срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, так как срок предоставления кредита по кредитному договору определен сроком действия кредитной карты.

Вместе с тем, доводы ответчика и представителя истца в части применения срока исковой давности основаны на неверном толковании норм материального права, противоречат правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора кредитной карты Панькова С.В. обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере 5% от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, включая сумму просроченного кредита, абонентскую плату, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования счета-выписки, штрафы и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за расчетный период, просроченные проценты, проценты на просроченный долг).

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который составляет календарный месяц.

Договором кредитной карты установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитной карты начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимального платежа в течение календарного месяца), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно расчету, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 704 847,99 руб., в том числе основной долг – 257 480,91 руб., проценты за пользование кредитом – 690 147,99 руб., неустойка – 14 700 руб., задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по лицевому счету, представленной в материалы дела (л.д. 30-33), следует, что последний платеж во исполнение заключенного между сторонами договора кредитной карты был внесен 29.07.2014г. ООО «Реальные инвестиции направило настоящее исковое заявление в суд 25.10.2018г., то есть с пропуском трехлетнего срока со дня нарушения его прав со стороны ответчика, поскольку в последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен 29.07.2014г., просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период наступила 01.09.2014г. Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности подлежит применению к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд. Исходя из изложенного, период для взыскания с ответчика задолженности по кредитной карте, составляет с 25.10.2015г. по 31.08.2018г., задолженность за период с 29.08.2014г. по 24.10.2015г. взысканию не подлежит, так как находится за пределами срока исковой давности.

Согласно материалам дела, размер задолженности Паньковой С.В. по договору кредитной карты № КК-000098 от 24.07.2012г., в части основного долга по состоянию на 25.10.2015г. составляет 125 566,99 руб.

Принимая во внимание положения условий обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц (тарифный план «Кредитная карта 112+»), согласно которым предусмотрена процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования – 24,9 % годовых, на сумму просроченной задолженности – 50 % годовых, платежный период – следующий за расчетным периодом календарный месяц, размер процентов за пользование денежными средствами подлежит взысканию исходя из следующего расчета:

За период с 30.10.2015г. по 30.11.2015г. от суммы основного долга 119 288,64 руб. с применением процентной ставки 24,9 % годовых, т.е. 119 288,64 х 24,9% х 32/365 = 2 604,09 руб.

За период с 01.12.2015г. по 31.12.2015г. размер процентов составляет 113 324,21 х 24,9% х 31/365 = 2 396,57 руб.

За период с 01.01.2016г. по 29.01.2016г. размер процентов составляет 107 658 х 24,9% х 29/366 = 2 124,04 руб.

За период с 30.01.2016г. по 29.02.2016г. размер процентов составляет 102 275,10 х 24,9% х 31/366 = 2 156,62 руб.

За период с 01.03.2016г. по 31.03.2016г. размер процентов составляет 97 161,34 х 24,9% х 31/366 = 2 049,15 руб.

За период с 01.04.2016г. по 29.04.2016г. размер процентов составляет 92 303,27 х 24,9% х 29/366 = 1 821,10 руб.

За период с 30.04.2016г. по 31.05.2016г. размер процентов составляет 87 688,11 х 24,9% х 32/366 = 1 909,01 руб.

За период с 01.06.2016г. по 30.06.2016г. размер процентов составляет 83 303,70 х 24,9% х 30/366 = 1 700,21 руб.

За период с 01.07.2016г. по 29.07.2016г. размер процентов составляет 79 138,51 х 24,9% х 29/366 = 1 561,36 руб.

За период с 30.07.2016г. по 31.08.2016г. размер процентов составляет 75 181,58 х 24,9% х 33/366 = 1 687,89 руб.

За период с 01.09.2016г. по 30.09.2016г. размер процентов составляет 71 422,50 х 24,9% х 30/366 = 1 457,72 руб.

За период с 01.10.2016г. по 31.10.2016г. размер процентов составляет 67 851,37 х 24,9% х 31/366 = 1 431 руб.

За период с 01.11.2016г. по 30.11.2016г. размер процентов составляет 64 458,80 х 24,9% х 30/366 = 1 315,59 руб.

За период с 01.12.2016г. по 30.12.2016г. размер процентов составляет 61 235,86 х 24,9% х 30/366 = 1 249,81 руб.

За период с 31.12.2016г. по 31.01.2017г. размер процентов составляет 58 174,07 х 24,9% х 32/365 = 1 269,94 руб.

За период с 01.02.2017г. по 28.02.2017г. размер процентов составляет 55 265,37 х 24,9% х 28/365 = 1 055,64 руб.

За период с 01.03.2017г. по 31.03.2017г. размер процентов составляет 52 502,10 х 24,9% х 31/365 = 1 110,31 руб.

За период с 01.04.2017г. по 28.04.2017г. размер процентов составляет 49 876,99 х 24,9% х 28/365 = 952,72 руб.

За период с 29.04.2017г. по 31.05.2017г. размер процентов составляет 47 383,14 х 24,9% х 33/365 = 1 066,70 руб.

За период с 01.06.2017г. по 30.06.2017г. размер процентов составляет 45 013,98 х 24,9% х 30/365 = 921,24 руб.

За период с 01.07.2017г. по 31.07.2017г. размер процентов составляет 42 763,28 х 24,9% х 31/365 = 904,35 руб.

За период с 01.08.2017г. по 31.08.2017г. размер процентов составляет 40 625,12 х 24,9% х 31/365 = 848,79 руб.

За период с 01.09.2017г. по 29.09.2017г. размер процентов составляет 38 593,86 х 24,9% х 29/365 = 763,52 руб.

За период с 30.09.2017г. по 31.10.2017г. размер процентов составляет 36 664,17 х 24,9% х 32/365 = 800,38 руб.

За период с 01.11.2017г. по 30.11.2017г. размер процентов составляет 34 830,96 х 24,9% х 30/365 = 712,84 руб.

За период с 01.12.2017г. по 29.12.2017г. размер процентов составляет 33 089,41 х 24,9% х 29/365 = 654,63 руб.

За период с 30.12.2017г. по 31.01.2018г. размер процентов составляет 31 434,94 х 24,9% х 33/365 = 707,67 руб.

За период с 01.02.2018г. по 28.02.2018г. размер процентов составляет 29 863,19 х 24,9% х 28/365 = 570,43 руб.

За период с 01.03.2018г. по 30.03.2018г. размер процентов составляет 28 370,03 х 24,9% х 30/365 = 580,61 руб.

За период с 31.03.2018г. по 30.04.2018г. размер процентов составляет 26 951,53 х 24,9% х 31/365 = 569,97 руб.

За период с 01.05.2018г. по 31.05.2018г. размер процентов составляет 25 603,95 х 24,9% х 31/365 = 541,47 руб.

За период с 01.06.2018г. по 29.06.2018г. размер процентов составляет 24 323,75 х 24,9% х 29/365 = 481,21 руб.

За период с 30.06.2018г. по 31.07.2018г. размер процентов составляет 23 107,56 х 24,9% х 32/365 = 504,44 руб.

За период с 01.08.2018г. по 31.08.2018г. размер процентов составляет 21 952,18 х 24,9% х 31/365 = 464,24 руб.

Таким образом, за период с 30.10.2018г. по 31.08.2018г. размер процентов за пользование кредитными средствами составляет 40 945,26 руб.

Поскольку Паньковой С.В. допущена просрочка оплаты задолженности по договору кредитной карты, размер процентов на просроченную задолженность, включающуюся в себя общую сумму задолженности клиента перед банком, в том числе суммы плат, штрафов и комиссии, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, суммы кредита, подлежит определению исходя из следующего расчета:

За период с 30.10.2015г. по 30.11.2015г. от суммы просроченной задолженности (6 278,35 + 2 604,09 + 300) с применением процентной ставки 50 % годовых, т.е. 9 182,44 х 50 % х 32/365 = 402,52 руб.

За период с 01.12.2015г. по 31.12.2015г. размер процентов составляет (5 964,43+ 2 396,57 + 300) х 50% х 31/365 = 367,79 руб.

За период с 01.01.2016г. по 29.01.2016г. размер процентов составляет (5 666,21 + 2 124,04 + 300) х 50% х 29/366 = 320,51 руб.

За период с 30.01.2016г. по 29.02.2016г. размер процентов составляет (5 382,90 + 2 156,62 + 300) х 50% х 31/366 = 322 руб.

За период с 01.03.2016г. по 31.03.2016г. размер процентов составляет (5 113,76 + 2 049,15 + 300) х 50% х 31/366 = 316,05 руб.

За период с 01.04.2016г. по 29.04.2016г. размер процентов составляет (4 858,07 + 1 821,10 + 300) х 50% х 29/366 = 276,50 руб.

За период с 30.04.2016г. по 31.05.2016г. размер процентов составляет (4 615,16 + 1 909,01 + 300) х 50% х 32/366 = 298,32 руб.

За период с 01.06.2016г. по 30.06.2016г. размер процентов составляет (4 384,41 + 1 700,21 + 300) х 50% х 30/366 = 261,66 руб.

За период с 01.07.2016г. по 29.07.2016г. размер процентов составляет (4 165,19 + 1 561,36 + 300) х 50% х 29/366 = 238,76 руб.

За период с 30.07.2016г. по 31.08.2016г. размер процентов составляет (3 956,93 + 1 687,89 + 300) х 50% х 33/366 = 268 руб.

За период с 01.09.2016г. по 30.09.2016г. размер процентов составляет (3 759,08 + 1 457,72 + 300) х 50% х 30/366 = 226,10 руб.

За период с 01.10.2016г. по 31.10.2016г. размер процентов составляет (3 571,13 + 1 431 + 300) х 50% х 31/366 = 224,54 руб.

За период с 01.11.2016г. по 30.11.2016г. размер процентов составляет (3 392,57 + 1 315,59 + 300) х 50% х 30/366 = 205,25 руб.

За период с 01.12.2016г. по 30.12.2016г. размер процентов составляет (3 222,94 + 1 249,81 + 300) х 50% х 30/366 = 195,60 руб.

За период с 31.12.2016г. по 31.01.2017г. размер процентов составляет (3 061,79 + 1 269,94 + 300) х 50% х 32/365 = 203,03 руб.

За период с 01.02.2017г. по 28.02.2017г. размер процентов составляет (2 908,70 + 1 055,64 + 300) х 50% х 28/365 = 163,56 руб.

За период с 01.03.2017г. по 31.03.2017г. размер процентов составляет (2 763,27 + 1 110,31 + 300) х 50% х 31/365 = 177,23 руб.

За период с 01.04.2017г. по 28.04.2017г. размер процентов составляет (2 625,11 + 952,72 + 300) х 50% х 28/365 = 148,74 руб.

За период с 29.04.2017г. по 31.05.2017г. размер процентов составляет (2 493,85 + 1 066,70 + 300) х 50% х 33/365 = 174,52 руб.

За период с 01.06.2017г. по 30.06.2017г. размер процентов составляет (2 369,16 + 921,24 + 300) х 50% х 30/365 = 147,55 руб.

За период с 01.07.2017г. по 31.07.2017г. размер процентов составляет (2 250,70 + 904,35 + 300) х 50% х 31/365 = 146,72 руб.

За период с 01.08.2017г. по 31.08.2017г. размер процентов составляет (2 138,16 + 848,79 + 300) х 50% х 31/365 = 139,58 руб.

За период с 01.09.2017г. по 29.09.2017г. размер процентов составляет (2 031,26 + 763,52 + 300) х 50% х 29/365 = 122,94 руб.

За период с 30.09.2017г. по 31.10.2017г. размер процентов составляет (1 929,69 + 800,38 + 300) х 50% х 32/365 = 132,82 руб.

За период с 01.11.2017г. по 30.11.2017г. размер процентов составляет (1 833,21 + 712,84 + 300) х 50% х 30/365 = 166,96 руб.

За период с 01.12.2017г. по 29.12.2017г. размер процентов составляет (1 741,55 + 654,63 + 300) х 50% х 29/365 = 107,11 руб.

За период с 30.12.2017г. по 31.01.2018г. размер процентов составляет (1 654,47 + 707,67 + 300) х 50% х 33/365 = 120,34 руб.

За период с 01.02.2018г. по 28.02.2018г. размер процентов составляет (1 571,75 + 570,43 + 300) х 50% х 28/365 = 93,67 руб.

За период с 01.03.2018г. по 30.03.2018г. размер процентов составляет (1 493,16 + 580,61 + 300) х 50% х 30/365 = 97,55 руб.

За период с 31.03.2018г. по 30.04.2018г. размер процентов составляет (1 418,50 + 569,97 + 300) х 50% х 31/365 = 97,18 руб.

За период с 01.05.2018г. по 31.05.2018г. размер процентов составляет (1 347,58 + 541,47 + 300) х 50% х 31/365 = 92,96 руб.

За период с 01.06.2018г. по 29.06.2018г. размер процентов составляет (1 280,20 + 481,21 +300) х 50% х 29/365 = 81,89 руб.

За период с 30.06.2018г. по 31.07.2018г. размер процентов составляет (1 216,19 + 504,44 + 300) х 50% х 32/365 = 88,57 руб.

За период с 01.08.2018г. по 31.08.2018г. размер процентов составляет (1 155,38 + 464,24 + 300) х 50% х 31/365 = 81,52 руб.

Таким образом, за период с 30.10.2018г. по 31.08.2018г. размер процентов на просроченную задолженность составляет 6 508,04 руб.

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на просроченную задолженность из расчета 50% годовых от сумм просроченной задолженности по смыслу ст. 330 ГК Российской Федерации являются мерой ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства - неустойкой.

Также заявлены требования о взыскании с Паньковой С.В. неустойки за просрочку оплаты/неполную оплату минимального платежа в размере 14 700 руб. Вместе с тем, при определении размера неустойки, предусмотренной условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц (тарифный план «Кредитная карта 112+») – 300 руб. за факт пропуска срока оплаты минимального платежа, суд исходит из того, что за период с 30.10.2015г. по 31.08.2018г. размер штрафа составит 10 200 руб. Таким образом, общий размер заявленной неустойки – 16 708,04 руб.

При рассмотрении требований истца о взыскании неустойки, суд принимает во внимание заявление представителя ответчика о снижении размера штрафных санкций в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с их несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства, и учете состояния здоровья должника.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского Кодекс Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 Гражданского Кодекс Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка является штрафной санкцией за нарушение обязательств и не может рассматриваться как способ возмещения убытков или как способ обогащения.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, следует принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Вместе с тем, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства (например, потеря работы, наличие иждивенцев).

Определение размера неустойки должно в любом случае производиться судом с учетом тех последствий, которые понес кредитор при нарушении его прав на своевременное исполнение обязательств. То есть должен быть установлен баланс между негативными последствиями кредитора и размером неустойки, которая должна компенсировать такие последствия.

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки в данном конкретном деле, судом принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение сумм неустойки и основного долга, а также процентов; имущественное положение должника.

При определении суммы неустойки суд учитывает, что заявленный размер штрафных санкций завышен и не соответствует последствиям нарушения обязательства. Нарушение обязательств со стороны ответчика не повлекли для истца каких-либо крайне неблагоприятных последствий.

С учетом изложенного, суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе срок допущенного ответчиком нарушения исполнения обязательств, размер суммы задолженности, как по основному долгу, так и по процентам, считает заявленный истцом размер штрафных процентов несоразмерным последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить его до 10 000 руб.

Доводы ответчика в части того, что истцом не представлен расчет неустойки, опровергаются материалами дела, к исковому заявлению приложен расчет неустойки с указанием формулы для расчета – 300 руб. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается представленными истцом тарифами.

Таким образом, с Паньковой С.В. в пользу ООО «Реальные инвестиции» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 176 512,25 руб., в том числе основной долг –125 566,99 руб., проценты – 40 945,26 руб., штрафы – 10 000 руб.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 10 248 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию в возмещение государственной пошлины 2 566,10 руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Паньковой С. В. в пользу ООО «Реальные инвестиции» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размере 176 512,25 руб., в том числе основной долг –125 566,99 руб., проценты – 40 945,26 руб., штрафы и неустойка – 10 000 руб.

Взыскать с Паньковой С. В. в пользу ООО «Реальные инвестиции» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 566,10 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Реальные инвестиции» к Паньковой С. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме (15.01.2019г.).

Председательствующий Н.Г. Судакова

Должники по кредитным картам обанкротившегося банка Экопромбанк